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Qu'est-ce que le scoring de crédit ? Types, modèles et méthodes

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Qu'est-ce que le scoring de crédit ? Types, modèles et méthodes

Dans le monde complexe de la finance, le concept de scoring de crédit joue un rôle crucial dans la détermination de la solvabilité d'un individu ou d'une entreprise. Alors que les institutions financières se fient de plus en plus aux évaluations basées sur les données pour prendre des décisions de prêt, comprendre les subtilités du scoring de crédit devient essentiel tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs.

Qu'est-ce que le scoring de crédit ?

Le scoring de crédit est une méthode systématique et statistique utilisée par les institutions financières pour évaluer la solvabilité des particuliers ou des entreprises sollicitant des produits financiers, tels que des prêts ou des cartes de crédit. Cela implique l’évaluation de divers facteurs, y compris, mais sans s'y limiter, l’historique de crédit d’un individu ou d’une entreprise, le comportement de paiement, les dettes impayées et la stabilité financière. L'objectif du scoring de crédit est de quantifier le niveau de risque associé à l'octroi de crédit à un emprunteur particulier.

Cette représentation numérique, souvent sous la forme d'un score de crédit, aide les prêteurs à prendre des décisions éclairées sur l'approbation ou le refus des demandes de crédit, ainsi que sur la détermination des taux d'intérêt et des limites de crédit. Un score de crédit plus élevé indique généralement un risque de crédit plus faible, ce qui augmente les chances pour un demandeur d'obtenir des conditions favorables. En revanche, un score de crédit plus bas peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés ou même un refus de crédit. Le scoring de crédit joue un rôle crucial dans les systèmes financiers modernes, permettant une évaluation efficace et objective des demandeurs de crédit pour promouvoir des pratiques de prêt responsables et atténuer les risques financiers tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs.

Modèles de scoring de crédit

Les modèles de scoring de crédit jouent un rôle essentiel dans l’évaluation de la solvabilité des individus et des entreprises. Ces modèles utilisent des algorithmes statistiques et des données historiques de crédit pour évaluer la probabilité qu’un emprunteur fasse défaut sur un prêt ou une obligation de crédit. L’objectif principal est de fournir aux prêteurs une mesure quantitative qui les aide à prendre des décisions éclairées concernant l'octroi de crédit. Les modèles traditionnels de scoring de crédit tiennent compte de facteurs tels que l’historique de crédit, les dettes impayées, l’historique des paiements et la durée de l’historique de crédit. Cependant, avec les avancées technologiques et la disponibilité des big data, les modèles plus récents peuvent également intégrer des sources de données alternatives et des techniques d’apprentissage automatique pour améliorer la précision. L’évolution continue des modèles de scoring de crédit reflète la nature dynamique du paysage financier, permettant une évaluation des risques plus précise et des pratiques de prêt plus éclairées.

Comment est-il calculé?

Les banques accordent généralement des prêts en fonction d'un modèle de scoring de crédit qui combine analyse qualitative et quantitative. Le scoring de crédit repose sur des méthodes statistiques, grâce auxquelles il est possible de prédire la probabilité qu’un événement particulier se produise à l'avenir - dans ce cas, un défaut de paiement sur un prêt.

Le processus de scoring utilise les informations sur le client collectées lors de la demande - principalement des données caractérisant le client, mais aussi des informations sur son comportement passé. Chaque institution financière considère un ensemble de caractéristiques différent et leur attribue des valeurs de points distinctes. Par exemple, une personne hautement éduquée aura généralement un score plus élevé qu'une personne ayant abandonné l'université, mais la valeur exacte des points et son impact sur le score final peuvent varier d'une banque à l'autre. La somme des points provenant des caractéristiques particulières constitue généralement le score final.

Le score FICO, un système de scoring de crédit largement utilisé aux États-Unis, est crucial pour déterminer la solvabilité d'un individu. Cette représentation numérique à trois chiffres, allant de 300 à 850, joue un rôle déterminant dans l'influence des décisions de prêt prises par les institutions financières. La répartition des scores FICO en différentes plages offre un aperçu complet de la santé financière d'une personne. En général, un score supérieur à 800 est considéré comme excellent, indiquant un faible risque de crédit, tandis que les scores compris entre 740 et 799 sont jugés très bons. Les scores compris entre 670 et 739 sont considérés comme bons, suggérant un risque de crédit modéré. Les scores équitables, allant de 580 à 669, peuvent rencontrer des difficultés à obtenir des conditions favorables, et les scores inférieurs à 580 sont considérés comme faibles, reflétant un risque de crédit plus élevé. Comprendre cette division des scores FICO est essentiel pour les individus souhaitant obtenir des prêts, des hypothèques ou des cartes de crédit, car cela impacte directement leur capacité à sécuriser des arrangements financiers avantageux. Surveiller et gérer régulièrement son profil de crédit est essentiel pour obtenir et maintenir un score FICO souhaitable.

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Méthode de scoring de crédit

Déterminer le niveau de fiabilité d'un client en ce qui concerne le remboursement à temps de son prêt est l'un des éléments clés de l’évaluation du risque de crédit. Cela se fait sur la base de l'analyse de l’historique de crédit et du scoring, en fonction des caractéristiques du client. Les informations sur la manière dont le client a remboursé, et continue de rembourser, ses dettes sont souvent fournies par les bureaux de crédit. Alors que l'évaluation du client elle-même repose sur les modèles de scoring de crédit.

L'utilisation des modèles de scoring dans les processus de crédit est très populaire en raison de ses nombreux avantages :

  • Temps de traitement des demandes plus court, ce qui entraîne également des coûts réduits.
  • Évaluation objective du risque de crédit.
  • Amélioration de la productivité des employés.
  • Possibilité d'utiliser des garanties financières appropriées.
  • Suivi du portefeuille de crédit pour détecter les mauvais crédits.
  • Meilleures prévisions et stratégies de crédit.

Ce qui influence le scoring de crédit

De nombreux facteurs sont pris en compte lors de l'octroi d'un prêt. Il s'agit notamment des caractéristiques de l'emprunteur (qui il est), de sa situation économique, du montant du prêt demandé, de son but (c'est-à-dire ce qui sera financé par le prêt) et du type de garantie. La variété de ces facteurs signifie que le risque est estimé à l'aide d'éléments d'analyse quantitative et qualitative.

L'analyse quantitative comprend, avant tout, une évaluation de la situation financière du client basée sur ses revenus et ses dépenses mensuelles. Elle peut également inclure une analyse des flux de trésorerie des comptes du client et de son historique de crédit. L'évaluation qualitative prend en compte, entre autres, l'état civil, le niveau d'éducation ou le type de contrat de travail pour les personnes physiques, et pour les entreprises, la forme juridique, le secteur d'activité dans lequel elles opèrent ou la manière dont elles tiennent leurs comptes.

Comportements passés du client tout aussi importants, qui affectent négativement le scoring de crédit :

  • Retards de paiement des mensualités et autres obligations.
  • Dépassement des limites des cartes de crédit.
  • Grand nombre d'engagements souscrits.
  • Absence d'historique de crédit de tout type.

Comment vérifier votre score de crédit?

Vérifier votre score de crédit est une étape cruciale dans la gestion de votre bien-être financier. Votre score de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité, et il joue un rôle important dans la détermination de votre éligibilité pour des prêts, des cartes de crédit et d'autres produits financiers. Pour vérifier votre score de crédit, vous pouvez commencer par obtenir un rapport de crédit gratuit auprès des principaux bureaux de crédit tels qu'Equifax, Experian ou TransUnion. Ces rapports incluent généralement votre score de crédit ainsi que des informations détaillées sur votre historique de crédit, y compris les dettes impayées, l'historique des paiements et les comptes ouverts à votre nom.

Une autre façon de surveiller votre score de crédit est à travers diverses plateformes en ligne qui offrent des vérifications gratuites de votre score de crédit. De nombreuses institutions financières et sociétés de cartes de crédit offrent également des mises à jour régulières de votre score de crédit dans le cadre de leurs services. Gardez à l'esprit que différents modèles de scoring peuvent donner des scores légèrement différents, il est donc essentiel de comprendre le système de scoring spécifique utilisé.

Réexaminer régulièrement votre score de crédit vous permet d'identifier toute divergence, erreur ou activité frauduleuse qui pourrait affecter votre situation financière. De plus, un bon score de crédit ouvre des portes à des taux d'intérêt avantageux et de meilleures conditions de prêt. En restant informé sur votre score de crédit, vous vous donnez les moyens de prendre des décisions financières éclairées et de prendre des mesures proactives pour améliorer ou maintenir un profil de crédit sain.

Quels sont les types de scoring de crédit?

Les modèles de scoring peuvent être classés selon différents critères. Ainsi, nous pouvons parler d'un scoring pour les individus ou les entreprises (division selon l'entité évaluée) ou un scoring pour les cartes de crédit, les prêts personnels ou les prêts hypothécaires (selon le type de produit demandé par le client). En tenant compte de qui a créé et gère le modèle de scoring, on peut parler de scoring interne (préparé par les banques pour leurs propres besoins) ou de scoring externe (créé et mis à disposition par des institutions spécialisées, telles que les bureaux d'information sur le crédit).

Il existe une ligne de séparation très claire entre le scoring basé sur la demande et le scoring comportemental. Le premier est conçu pour évaluer les nouveaux clients sur la base des données fournies par le client dans la demande de crédit. Le scoring comportemental, quant à lui, est déterminé sur la base de l'historique du comportement du client en ce qui concerne le service des produits financiers. Par conséquent, il est calculé pour les clients réguliers, principalement dans le but de leur proposer de nouveaux produits ou de modifier les conditions des produits existants (par exemple, augmenter la limite d'une carte de crédit).

Dans la plupart des cas, l'objectif des modèles de scoring est de déterminer le risque de défaut de paiement. Cependant, de plus en plus d'accent est mis récemment sur l'utilisation de cette méthode à d'autres fins :

  • Maximisation du profit (quelles conditions de crédit doivent être offertes au client pour qu'elles soient acceptées, c'est-à-dire la tarification basée sur le risque).
  • Augmentation de l'efficacité des campagnes marketing en étudiant si le client sera intéressé par un produit donné.
  • Scoring contre la fraude.
  • Scoring de l'attrition (départ des clients).
  • Amélioration de la gestion de la dette en déterminant si le client pourra rembourser le prêt en cas de problèmes financiers.

Quel que soit le type, les modèles de scoring permettent une évaluation objective du risque de crédit, ce qui est un élément clé du processus d'octroi de crédit. Afin de rendre le calcul du crédit aussi précis, transparent et à faible risque que possible, les banques automatisent de plus en plus ce processus et utilisent des systèmes prêts à l'emploi qui permettent de réaliser un modèle d'évaluation du crédit sur un système de points. L'utilisation de ces outils réduit la probabilité d'accorder des prêts douteux et permet d'accélérer tout le processus de crédit tout en réduisant le risque d'erreur humaine.

Scoring des clients individuels

L'évaluation du risque des personnes physiques repose sur leurs caractéristiques personnelles. Les plus couramment utilisées sont : l'âge, l'état civil, le niveau d'éducation, le nombre de personnes à charge, l'ancienneté, le type d'emploi, le métier, etc. L'évaluation du risque des personnes physiques repose sur leurs caractéristiques personnelles. Les caractéristiques financières jouent également un rôle très important, telles que les revenus mensuels, les revenus supplémentaires possibles ou des informations sur les dépenses (remboursement d'autres prêts, frais de subsistance, factures payées, etc.). Si possible, les données sur l'historique financier du client sont également prises en compte, telles que le nombre d'engagements antérieurs et l'historique de leur remboursement, ou encore des informations sur des découverts possibles.

En fonction du type de crédit demandé, la liste des caractéristiques à prendre en compte dans l'évaluation du risque peut varier. Le modèle de scoring pour un prêt hypothécaire est généralement plus complet que celui d'une carte de crédit. Lors de l'achat d'une maison avec un prêt, le scoring inclut également un certain nombre d'informations sur le bien lui-même (y compris sa valeur, le niveau LTV, etc.). Il met également davantage l'accent sur les données de revenu.

Scoring des entreprises (PME)

Dans le cas des petites et moyennes entreprises, le risque de faillite et d'insolvabilité est examiné en attribuant des points. Leur capital, leur dette et leur stratégie de développement sont pris en compte. Dans le cas des entreprises, le calcul du crédit est effectué sur la base des caractéristiques du secteur, des caractéristiques de l'entreprise, de ses résultats financiers passés. L'analyse du risque de crédit est également effectuée en tenant compte de la structure de l'entreprise, de sa source de financement, de la concurrence, et même des qualifications des employés, principalement ceux occupant des postes élevés. Le modèle d'évaluation du crédit dans le cas d'une entreprise prend également en compte la situation financière de l'entreprise, ses projets prévus, sa liquidité, ses engagements financiers et l'évaluation des risques liés au secteur.

Dans le cas des plus petites entreprises, cependant, très souvent, en plus de prendre en compte les paramètres caractérisant l'entreprise, le propriétaire de l'entreprise examinée est également pris en compte. Il s'avère que le profil du propriétaire et son historique de crédit personnel sont plus importants que les chiffres décrivant leur entreprise. Cela est particulièrement souvent utilisé dans le cas des plus petites entités opérant sur le marché depuis une courte période.

Qu'est-ce qu'un bon score de crédit?

Avoir un bon score de crédit est essentiel pour les individus cherchant à accéder à divers produits et services financiers. Un bon score de crédit reflète généralement la solvabilité d'un emprunteur et un comportement financier responsable. Bien que les modèles de scoring puissent varier entre les bureaux de crédit et les institutions financières, un score de crédit se situe généralement dans une plage spécifique du modèle de scoring FICO. Obtenir un bon score de crédit ouvre des opportunités pour des conditions avantageuses sur les prêts, les hypothèques, les cartes de crédit et les primes d'assurance, permettant aux individus d'obtenir des limites de crédit plus élevées, des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions dans l'ensemble.

Maintenir un bon score de crédit nécessite une discipline financière constante et une gestion responsable du crédit. Les facteurs qui contribuent à un bon score de crédit incluent un historique de paiements de factures ponctuels, un faible taux d’utilisation du crédit (le montant de crédit utilisé par rapport au crédit total disponible), une diversité de types de crédit (ayant une combinaison de prêts à tempérament et de comptes de crédit renouvelable), et un historique de crédit plus long. De plus, éviter les demandes excessives de crédit et les marques négatives telles que les faillites, les saisies ou les comptes en recouvrement est essentiel pour préserver un bon score de crédit. En démontrant leur fiabilité dans la gestion du crédit et des dettes, les individus peuvent profiter des avantages d'un bon score de crédit et améliorer leur stabilité financière ainsi que leurs opportunités à long terme.